資産1億円。
資産形成をしている人にとって、一つの大きな目標になる金額だと思います。
私もそうでした。
投資を始めてから資産が増えていく間は、
「まずは1億円」
という数字をかなり意識していました。
1億円あれば、かなり安心できる。
1億円あれば、仕事を辞めることも考えられる。
1億円あれば、お金について悩むことも少なくなる。
そんなイメージがありました。
実際に金融資産が1億円を超えたとき、仕事に対する考え方はかなり変わりました。
以前の記事にも書きましたが、
「辞められないから働く」のと、
「辞めることもできるけれど、今は働く」のでは、
気持ちがかなり違います。
これは1億円を超えて実際に感じた、大きな変化でした。
ところが、その先は思っていたのと少し違いました。
FIREが現実的になってくると、
「このお金、どうやって使っていけばいいんだろう？」
と考えるようになったのです。
1億円を作るまでは、こんなことで悩むとは思っていませんでした。
増やしている間は、やることが分かりやすかった
もちろん、資産1億円までの道のりが簡単だったわけではありません。
投資では失敗もしましたし、遠回りもしました。
それでも、資産形成をしている間にやることは、今振り返ると比較的分かりやすかった気がします。
働く。
収入を得る。
使いすぎない。
余ったお金を投資する。
そして、なるべく長く続ける。
相場が下がっても、会社員でいる間は給与が入ってきます。
積み立てを続けているなら、安く買えると考えることもできます。
基本的には、
「どうやって資産を増やすか」
を考えていればよかったのです。
ところがFIREすると、立場が逆になります。
これまで貯めてきたお金を、今度は少しずつ使っていかなければなりません。
考えてみれば当たり前なのですが、私はどうもこちらの方が苦手なようです。
1億円あっても、「毎年いくら使っていい？」となる
たとえば1億円あったとします。
年間400万円なら25年。
年間500万円なら20年。
年間600万円なら約17年。
もちろん実際には運用しながら使いますし、年金もあります。
こんな単純計算でFIREの可否を判断することはできません。
それでも、
「毎年いくらまでなら使っていいんだろう」
と考え始めると、急に不安になります。
資産形成中なら、残高が増えるのは単純にうれしいものです。
1億円が1億1,000万円になれば、
「1,000万円増えた」
と思えます。
でもFIRE後は、おそらく違います。
生活費として600万円使って、1億円が9,400万円になる。
予定していた生活費を使っただけなのに、資産残高には「9,000万円台」と表示されます。
これを見た私は、
「予定通りですね」
と平然としていられるのでしょうか。
たぶん最初は、
「うわ、減った……」
と思う気がします。
長い間ずっと「増やすこと」を目標にしてきたので、数字が減っていくことに慣れていないのです。
せっかく築いた資産だから、減らしたくない
考えてみると、ちょっとおかしな話です。
せっかく時間をかけて築いてきた資産です。
できれば減らしたくない、という気持ちはあります。
でも、使わないのなら何のために貯めてきたのでしょう。
そもそも資産形成は、将来使うためにやってきたはずです。
老後の生活。
仕事を辞めたあとの生活。
やりたいこと。
安心して暮らすためのお金。
使うために貯めてきました。
それなのに、いざ使う段階が近づくと、
「できれば減らしたくない」
と思ってしまいます。
なんだか矛盾しています。
1億円を作るまでは、
「1億円あれば安心」
と思っていました。
ところが1億円を超えると、
「これを減らして大丈夫なのか」
という別の心配が出てきました。
でも、実際に自分がその立場になってみると、そう簡単には割り切れないものです。
最近調べていることは、ほとんど「使い方」だった
このブログを始めてから、60歳FIREについていろいろ調べてきました。
最初は、
という比較的単純な疑問でした。
そこから実際の生活費を調べました。
年金を入れてシミュレーションしました。
FIRE前にどのくらい現金を持つべきか考えました。
FIRE直後に暴落したらどうなるのかも計算しました。
さらに、退職後の税金や社会保険。
企業型DCをどう受け取るのか。
公的年金を何歳から受け取るのか。
一つ調べると、また一つ考えることが出てきます。
最近の記事を振り返っていて、ふと気づきました。
これ、ほとんど全部、
「どう増やすか」
ではなく、
「どう使うか」
の話なのです。
資産形成について書くブログを始めたはずなのに、いつの間にか「資産の使い方」ばかり調べています。
FIREが近づくというのは、こういうことなのかもしれません。
現金を増やそうと思ったのも、「使うため」だった
最近、私は以前より現金を厚くしようと考えるようになりました。
以前なら、
「現金で持っているのはもったいない」
という気持ちの方が強かったと思います。
株式や投資信託にしておけば、長期的には増える可能性があります。
でもFIRE後は、現金の意味が少し変わります。
相場が悪いときに、
「今は売りたくない」
と言える時間を作ってくれるからです。
以前の記事では、FIRE直後に大きな相場下落が起きた場合をシミュレーションしました。
そのとき改めて感じたのは、現金は単なる「運用していないお金」ではないということでした。
資産を増やすためではなく、安心して資産を使っていくために現金を持つ。
少し前の自分なら、あまり考えなかったことです。
年金もDCも、結局は「いつ使うか」
企業型DCについて調べたときも同じでした。
一時金でもらうのか。
年金でもらうのか。
両方を組み合わせるのか。
制度上認められる範囲で、受け取りを遅らせて運用を続けるのか。
公的年金も同じです。
60歳から繰り上げるのか。
65歳から受け取るのか。
70歳や75歳まで繰り下げるのか。
結局考えているのは、
「いくら持っているか」
だけではありません。
「いつ、どのお金を使うのか」
なのだと思います。
現金。
株式や投資信託。
企業型DC。
公的年金。
何歳ごろに、どのお金を使っていくのか。
資産形成をしていた頃には、あまり考えたことがありませんでした。
1億円はゴールだと思っていた
資産1億円を目指していた頃は、1億円という数字が一つのゴールのように見えていました。
実際、1億円を超えたときには達成感もありました。
でも今は、
「1億円になった。さて、ここからどうする？」
という感じです。
もちろん、資産形成そのものは大切です。
元になる資産がなければ、FIREという選択肢も生まれません。
ただ、
資産を作ることと、作った資産を安心して使うことは、どうも別の話らしい。
私はこれまで、資産を増やすことは何年もやってきました。
でも資産を取り崩して生活した経験はありません。
考えてみれば当然です。
私は「貯める側」ではそれなりに経験を積んできましたが、
「使う側」では完全な初心者なのです。
資産を減らさないことが目的ではないはず
FIRE後の目的は、
「死ぬまで資産を減らさないこと」
ではないはずです。
仮に90歳になったとき、今より資産が増えていたとしても、
「あれもやめておこう」
「これもお金がかかるからやめよう」
とずっと我慢していたのなら、何のために資産形成をしてきたのか分かりません。
とはいえ、
「じゃあ、どんどん使おう」
とも思えません。
長生きするかもしれません。
病気や介護、大きな出費もあるかもしれません。
使いすぎるのも怖い。
使わないのも違う。
結局、その間のちょうどいいところを探すしかなさそうです。
そして、この「ちょうどいいところ」には、資産額のような分かりやすい数字がありません。
これが難しいところです。
60歳までに、「使う練習」もしていきたい
私は60歳でのFIREを一つの目標にしています。
まだ数年あります。
その間に資産を増やすことも続けます。
でも、それだけではなく、
「どう使うか」
についても少しずつ考えていきたいと思っています。
現金をどのくらい持つのか。
どの資産から取り崩すのか。
DCをどう受け取るのか。
年金をいつから受け取るのか。
そして、
何にお金を使いたいのか。
最後の一つは、今まであまり考えてこなかった気がします。
資産額を増やすこと自体が目的になってしまったら、どこまで増えても終わりません。
1億円を作るより、使う方が難しい？
もちろん、本当に1億円を作るより使う方が難しいのかと聞かれれば、単純に比べられるものではないと思います。
1億円を作るのには時間がかかりました。
失敗もしました。
それでも、資産形成をしている間は、基本的には資産を増やすことを考えていればよかったのです。
一方、使う方には一つの正解がありません。
使いすぎれば将来が心配になる。
でも使わなければ、何のために資産形成をしてきたのか分からなくなる。
せっかく築いた資産を減らすことには、おそらくこれからも抵抗があると思います。
でも、使わないと意味がない。
その間のちょうどいいところを探すのが、これからの課題なのだと思います。
私はこれまで、資産を増やすことばかり考えてきました。
60歳までの残り数年は、資産を増やすだけではなく、
少しずつ「使う練習」もしていきたいと思います。
